<ul id="ooeso"></ul> 
“你到一個島上，不能因為這島上的人都不穿鞋，就說這鞋子就沒市場。”6月，當新流財經問到關于小微金融面臨的市場開拓困境時，金蝶金融旗下金蝶征信總經理董聰打了這樣一個比喻。
比起讓人狂熱的現(xiàn)金貸和消費金融，小微金融其實是個沉重的話題。
雖然近年來政策導向始終鼓勵發(fā)展小微金融，但一位互聯(lián)網銀行小微金融業(yè)務部門人士坦言，小微之路充滿坎坷，但對他們來說，這是某種不得不頂著壓力去做的“任務”。
究其原因，因為難，因為不賺錢。
“讓天下的小微企業(yè)融資不難！”
2018年，金蝶集團創(chuàng)始人徐少春在一次論壇上公開喊出了這個看似“不切實際”的目標，把小微金融定義成金蝶的一件大事。
創(chuàng)立于1993年的金蝶集團，每天服務企業(yè)及非盈利性機構超過680萬家、每天超過8000萬用戶使用其軟件和云服務，去年雙11，金蝶管易云商家交易額達到549億元，占全網17%。同時，金蝶集團常年在中國企業(yè)多個SaaS領域市場占有率保持第一。
所以，管理軟件行業(yè)常說“南金蝶、北用友”，實在名不虛傳。
而在金融跨界布局中，用友集團旗下的友金所在金融行業(yè)已經小有名氣，但南派的金蝶金融卻非常低調。
這不禁讓人對金蝶的大膽跨界產生了疑慮：
盡管金蝶集團在國內管理軟件行業(yè)是稱霸一方的“老大哥”，但進入尚且履步維艱的小微金融行業(yè)，金蝶真的能做好嗎？
關于這個問題，董聰在與新流財經對話時做出了他的解答，也首次正式公開總結了金蝶金融這一年多來低調發(fā)展的成果：
2018年中，金蝶金融正式推出核心小微信貸產品“金蝶效貸”，但光2019年上半年，金蝶撮合小微金融貸款的放款量已經達到了2018年全年的5倍，這一數(shù)字還在以肉眼可見的增長速度迅速崛起。
最近半年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計結果顯示，金蝶效貸小微企業(yè)信用貸款的戶均放款達到了18萬——所服務的這些企業(yè)經營規(guī)模都相對較小，屬于我們國家經濟體系中毛細血管級別的，最基層的經濟體。
今年初，某專營醫(yī)療器械民營小企業(yè)向一家互聯(lián)網銀行提交了貸款申請。
看到這家公司良好的納稅、交易流水和企業(yè)征信記錄，加上企業(yè)主毫無瑕疵的人行征信記錄，這家銀行很痛快地批下了300萬元的貸款。
但此時，一家的獨立的第三方征信機構，對此提出了反對意見。
理由是，他們從已授權的數(shù)據(jù)中勾稽比對發(fā)現(xiàn)，這家醫(yī)療器械企業(yè)存在多筆來自民間的借款項目，未記錄在征信系統(tǒng)中，其實際資產負債率，比表面看上去的數(shù)字要高出很多，立刻叫停了這筆銀行貸款的發(fā)放。
這家強勢“插手”金融機構小微金融業(yè)務的第三方機構，正是金蝶征信。而他們做出上述判斷的依據(jù)，叫做ERP（Enterprise Resource Planning，企業(yè)資源計劃）數(shù)據(jù)。
金蝶征信常利用被授權的ERP數(shù)據(jù)和一般金融機構常用的稅務、交易流水對比，深入小微企業(yè)的交易對象、交易周期、乃至于某些小微企業(yè)電費發(fā)票數(shù)字等細節(jié)，協(xié)助金融機構在貸前、貸后監(jiān)控中作出預警。
新流財經梳理整個金蝶的金融業(yè)務發(fā)現(xiàn)，金蝶金融主要分為三個部分：
一是在底層支撐整個金融板塊的金蝶企業(yè)征信大數(shù)據(jù)服務平臺“涇渭云”；二是企業(yè)征信服務產品，包括專門對外輸出的ERP報告、交易征信和稅采通；三是線上小微企業(yè)信貸產品“金蝶效貸”，類似貸款超市，對接有借款需求的小微企業(yè)和金融機構。
其中，稅采通作用于發(fā)票信息采集分析；交易征信除了金蝶內部數(shù)據(jù)外，還采集社保、公積金、運營商數(shù)據(jù)等；而最為核心的ERP報告，則主要從企業(yè)業(yè)務數(shù)據(jù)、財務數(shù)據(jù)等多方面進行監(jiān)控，包含了企業(yè)軟件使用信息、資產負債表、采購數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)、庫存數(shù)據(jù)、應收帳款、供應商列表等詳細的維度。
據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在使用金蝶ERP數(shù)據(jù)+稅務數(shù)據(jù)后小微信用貸款的通過率，較單純使用稅務數(shù)據(jù)的申貸通過率，提升了53.6%。
“過去我自己在銀行做過信貸業(yè)務，我現(xiàn)在深刻地認識到，對于數(shù)據(jù)標簽的豐富度、數(shù)據(jù)明細的顆粒度以及可追溯性來說，ERP數(shù)據(jù)對于信貸風險的判斷，是相當有價值的。”董聰強調，ERP數(shù)據(jù)對小微金融意義十分重大，但還沒有被充分利用。
一如徐少春對下半生理想事業(yè)的擲地有聲，董聰和其他金融團隊的高管一樣，在決定做這件事以后，內心深處的激情被點燃。
包括他在內的不少人，不得不背上包離開北京的家，義無反顧地加入深圳的“南漂”一族。
但小微金融倡導了這么多年卻沒有太大進展，當然不是沒有理由的。他們很快就意識到，現(xiàn)實的巴掌果然又冷又硬。
“有一些小微企業(yè)，我們給他做完服務是挨罵的，”董聰還記得，有一次給一個小微企業(yè)客戶批了5萬元貸款，結果客戶卻生氣反問，“給5萬塊，你是讓我去吃頓飯嗎？”
這讓董聰意識到，小微企業(yè)對現(xiàn)金流需求是多么旺盛，尤其是一些持續(xù)性的周轉需求，通常都得不到滿足。“很多銀行都有千萬級的小微用戶，但你把他們的放貸數(shù)字加一加，就知道這個數(shù)字其實并不大，有的機構小微貸款戶均只有不到5萬元。”
可一個有市場需求、政策鼓勵的信貸業(yè)務，為什么做不動？
撇開小微行業(yè)本身的存活率來說，小微信貸行業(yè)的征信體系不健全，目前市面上的互聯(lián)網小微企業(yè)信用貸款類產品中，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴重，發(fā)票和稅務數(shù)據(jù)還是主流的審批依據(jù)。
此外，大多數(shù)金融機構對小微企業(yè)的風險定價能力、對小微企業(yè)的償還能力都沒有足夠準確、全面的認識。
現(xiàn)實是，小微金融行業(yè)內所謂的七八千萬的小微企業(yè)主，實際有合理借貸需求并且有償還能力的，可能只有兩三千萬，甚至更少。
獲客、運營、風險成本水漲船高。
要活下來，要贏，當然不能光喊口號。
金蝶的優(yōu)勢在資源，金蝶金融把這一點發(fā)揮到了極致，這一點不止體現(xiàn)在風控數(shù)據(jù)上，還體現(xiàn)在獲客上。
董聰介紹，金蝶效貸的獲客渠道主要有三條：一是金蝶的各個ERP場景，金蝶在各個小微產品線上，都做了貸款入口展示；二是金蝶集團本身的線下的銷售網絡；三是內部白名單。
比獲客更難的，是小微金融的風控。小微金融領域，董聰提出一個被討論已久的風控問題。
一個賣釘子的小微企業(yè)主申請貸款，金融機構該考慮街邊賣釘子的零售店鋪經營情況，還是要考慮釘子銷售行業(yè)的情況，還是要考慮整個互金行業(yè)的周期？
“作為提供數(shù)據(jù)服務的連接平臺，金蝶效貸不是具體的信貸產品，而是通過數(shù)據(jù)分析匹配最合適產品的服務過程，金蝶金融也是不必區(qū)分行業(yè)的。但針對具體小微信貸產品來說，不同行業(yè)的小微企業(yè)的經營特點、資金需求都有很強的行業(yè)特征。”
董聰分析，市面上目前就有不做行業(yè)細分的通用型小微信貸產品，主要針對企業(yè)主本身進行風控，模型簡單、易復制。同時也有精細化的產品，門檻高、更獨特，在產品設計和風控模型中都對行業(yè)特征進行了深度考量，比如商品服務的銷售周期、營銷活動投產比等等。
有趣的是，除了行業(yè)因素，小微信貸產品在C端和B端的風控權重取舍上，也可能因為產品本身的不同有極大的差異。
“做小微金融要不要分行業(yè)，其實是一個顆粒度的問題，”董聰舉例說，“如果借給我5萬元的貸款，金融機構可能只需要簡單審核我的個人征信、身份真?zhèn)巍⑺痉ㄔV訟記錄，但如果借給我5000萬，就不是單純做風控了，還得有投行思維，要看我未來幾年會不會有收入5000萬的途徑，比如我的公司未來幾年會不會上市，還得看我是否會為了這5000萬放棄其他權益徹底跑路。”
小微金融之難，董聰從不否認，面對理想，他也并不忌諱正面“談錢”。
“我們現(xiàn)在非常重要的一個目標是讓虧損最小化，”對于業(yè)務難、盈利難的行業(yè)問題，董聰笑著說，金蝶金融現(xiàn)在還沒有利潤，還談不上利潤最大化，因為金蝶金融所服務的客戶量級是一個剛剛起步的狀態(tài)。
“但事實上金蝶集團從幾年前開始就在投入，現(xiàn)在還在不斷投入，持續(xù)地投入。”他說，這幾年金蝶也看到了很多賺錢的金融產品，但金蝶做金融的核心思路是，發(fā)揮出企業(yè)數(shù)據(jù)的價值。
“跟我們路不同的，雖然掙錢我們也不會做。”
目前，金蝶金融的收入板塊主要來自文章開頭提到的征信服務和貸款平臺，但未來，董聰透露，金蝶金融還有進一步布局數(shù)據(jù)驅動的供應鏈金融業(yè)務的想法。
對于小微金融行業(yè)，董聰認為，“三年之內，國內主流機構用來指導小微企業(yè)信貸的現(xiàn)有模型和理論，一定會出現(xiàn)重大升級，會形成新的邏輯，新的流派和方法論。”
當然，對金蝶這樣的科技公司來說，輕資產的運營模式，擅長以技術獲取利潤是它的特征，金融業(yè)務更多的是對主業(yè)成果的進一步補充和價值發(fā)揮，并不試圖承擔來自信貸本身的風險，用董聰?shù)脑捳f，金蝶金融“只做擅長和應該做的事情”。
他坦言，金蝶金融希望實現(xiàn)的數(shù)據(jù)價值，其實是希望把所有的業(yè)務全部放到數(shù)據(jù)平臺，通過API開放鏈接志同道合的合作伙伴，以數(shù)字化運營推動業(yè)務的增長，推動效率的提升，推動利潤的增長。
他堅信，“只有連接了一切，才有機會看清楚一切。”
客服
熱線
微信
<fieldset id="w82ak"></fieldset>