無論新車還是二手車，中國汽車交易體量堪稱龐大，汽車金融隨之蓬勃發展。在這個市場不同的部門扮演不同的角色——車輛銷售部門促成交易，金融部門提供產品、風控和貸后服務，客戶尋找合適的金融產品。
每個市場都有灰色地帶，汽車金融概莫能外。在色彩不明朗的地帶存活著一批欺詐者——他們的生存模式就是騙貸。欺詐者在暗處，揣摩各個金融平臺風控體系的漏洞，編造身份、信用記錄，偽裝良民，企圖以較低代價獲取貸款，然后消失并留下一個再也無法接通的聯系方式。一旦他們得手，就意味著有機構為其買單。
欺詐者的危害性有多大？事關聲譽，金融機構們并不樂意披露相關信息。據我所知，一家業內知名的機構，去年車貸業務的壞賬率峰值一度超過8％。從行業整體來看，現在的不良率平均水平在1－2％左右，但由于客群下沉，這個數字有攀升的趨勢。
如何把握潛在客戶的還款意愿和還款能力？如何一開始篩選出有詐騙傾向的借款人？與欺詐者、失信者作戰是金融機構的日常。從源頭看，這對征信體系提出很高要求。據第三方統計機構數據顯示，截止2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。中國企業聯合會則指出，我國每年因為誠信缺失造成的經濟損失超過5000多億元。
商業銀行在拓展汽車金融業務時就面臨這一難題。以往商業銀行的汽車金融業務多指新車業務，只要接入央行征信中心，并拿到客戶的、收入證明等材料，就可以基本把握客群質量。但隨著行業繁榮，汽車金融公司、融資租賃公司等競爭對手迅猛發展，競爭日益激烈。為應對競爭，商業銀行也在考慮進軍二手車金融業務，或將新車金融業務的客群持續下沉，但風控的難度也隨之上升——如何鑒別央行征信中心沒有覆蓋的人群？
所有企圖在汽車金融市場有所收獲的公司，都面臨和商業銀行一樣的難題。金融機構對于征信服務的依賴性越來越大，激發了相關的服務供給。在市場上，一批以征信服務為主業的機構應運而生。
據不完全統計，目前中國開展征信服務的公司超過2000家，其中完成備案的企業征信機構約135家，但完成備案的個人征信機構只有8家，分別是芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉征信、前海征信、中誠信征信、鵬元征信、中智誠征信和華道征信。除了這些試點機構之外，以同盾科技、百融金服、聚信立等為代表的一批公司也在提供征信服務，監管層目前對此并未明令禁止。與此同時，百度、京東、小米等先天具備客戶征信數據優勢的公司正在申請個人征信牌照。
市面上這些提供征信服務的機構雖然名字類似，但各自根腳不同，也有各自的獨門絕活。出身于互聯網巨頭的征信平臺，最典型的莫過于芝麻信用和騰訊征信。它們的數據場景首先來自母集團的生態體系，例如淘寶、支付寶的網購消費、網絡行為、生活信息等數據。騰訊征信則依托于騰訊強大的社交網絡體系，如QQ、微信、財付通等社交網絡上的大量信息，包括在線時長、登錄行為、支付頻率、購物習慣等。
鵬元征信和中誠信憑借得天獨厚的背景，能獲得一般創業平臺很難拿到的金融機構的數據。
聚信立這樣拿到京東投資的平臺，能夠綜合個人用戶在移動運營商、電商網站、公積金社保、學信網等平臺的數據，生成個人信用報告。
其他業內知名的征信服務提供商還包括同盾、百融、考拉、氪信等，也有各自的特色。
面對眾多征信服務機構，從事汽車金融業務的公司通常會根據其特色設定一個組合，優勢互補，最大限度評估購車者的征信情況。一旦個人信息的孤島間創建關聯，欺詐者在很大程度上就無所遁形。而對于個人來說，能否分期購車已和他的網購、通話、網游、理財等紀錄悄然發生聯系，這就是全民征信時代的現實。
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